Ваше число независимости
Финансовая независимость — это когда капитал сам покрывает ваши расходы. Ориентир: годовые расходы × 25 (правило 4% — историческая «безопасная» норма изъятий). Все суммы — в сегодняшних деньгах.
Сверх инфляции. Ориентиры: 3–4% — осторожно, 5% — умеренно, 7%+ — оптимистично (так хорошо бывает не во все десятилетия).
Откладывая 60 000 $ в месяц при реальной доходности 5%, вы дотянете до числа примерно за 27.1 лет. Это средняя оценка — реальный срок зависит от того, в какие годы попадут кризисы.
Правило 4% — ориентир, а не гарантия. Проверьте своё число на тысячах сценариев из реальной истории: веер траекторий, вероятность исчерпания, плохое десятилетие.
Проверить на историиПравило 4% — эмпирика по американскому рынку XX века (исследование Trinity): изъятие 4% капитала в первый год с индексацией на инфляцию переживало большинство 30-летних периодов. Для более длинных горизонтов и других рынков норма может быть ниже.
Хочется точнее?
Проверьте свою норму изъятий на реальной истории конкретного решения — планировщик прогонит 2 000 сценариев и скажет, в какой доле будущих капитал доживает до конца горизонта.